Amortización de préstamos ¿Qué es y en qué consisten?

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La amortización de préstamos es el medio por el cual los prestamistas garantizan el cumplimiento de sus obligaciones financieras con el prestatario. En el presente artículo, te enseñaremos cómo llevarlo a buen término.

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Antes de la amortización de préstamos, ¿Que es un préstamo?

Lo primero que debes saber para antes de adentrarte en el tema es el concepto de préstamo. Éste, no es otra cosa sino la operación financiera que se lleva a cabo entre una persona que requiere algún tipo de financiamiento y una entidad financiera que cumple con otorgarlo.

La operación de préstamo o crédito como también se le suele llamar, recibe esta connotación al establecerse la obligatoriedad del prestatario de devolver en un lapso determinado, el monto total del financiamiento recibido más la remuneración adicional al prestamista por ello.

Como podemos observar, el préstamo tiene ventajas para ambas partes. En primer lugar para el prestatario, quien recibe el financiamiento inmediato una vez aprobada la operación y en segundo lugar para el prestamista, que recibe una remuneración en relación al monto por el capital otorgado en financiamiento.

En los préstamos, se exigen algunas condiciones de estricto cumplimiento por parte del prestatario que tienen que ver con la periodicidad del pago de cuotas por el financiamiento obtenido.

Te invitamos a leer nuestro artículo de los requisitos para un préstamo donde conseguirás más información de interés.

¿Qué es una amortización de préstamo?

Precisamente, estas cuotas que cancelamos de forma periódica, cumplen con una parte del capital financiado y otra parte con los intereses por dicho financiamiento. A este procedimiento de cancelación periódica de cuotas, es lo que se denomina como amortización de préstamos.

Generalmente, los administradores de empresas usan la amortización de préstamos como una herramienta exploratoria para la evaluación de gestiones de riesgos en proyectos en desarrollo.  Al resultar positiva la evaluación para el emprendedor, se puede obtener un detalle lo suficientemente pormenorizado del valor actual neto y la tasa interna del retorno de la inversión a través del financiamiento externo.

¿Cuales son las ventajas de la amortización de préstamos?

Debes saber que la amortización de préstamos se constituye en numerosas ventajas para el prestatario, siendo la más significativa, que ésta corresponde a la cancelación de cuotas de capital del financiamiento.

Eso quiere decir, que por cada amortización que se hagamos quedamos debiendo menos capital al prestamista. En consecuencia, el cálculo de los intereses siguientes se verán disminuidos en relación al capital restante por cancelar.

Así mismo, podemos realizar cuotas extras de amortización que tendrán un efecto muy positivo. Pues dependiendo del tipo de acuerdo previo durante la operación de pacto del crédito, al realizar amortizaciones extras, disminuimos las cuotas futuras en cantidad de dinero o en número de cuotas restantes a cancelar.

A éste último proceso de amortización suele llamársele amortización anticipada y supone mayores beneficios para el prestamista. Y es que al cancelar anticipadamente las cuotas de tu deuda podrás asegurar en primer lugar, devolver menos dinero del previsto.

Como segundo beneficio de la amortización anticipada, es que si nuestro emprendimiento rinde los frutos previstos, en cada futura amortización obtendremos mayor rentabilidad.

Y como tercer beneficio y mejor de todos los beneficios, al reducir los plazos o las cuotas de préstamos, conseguiremos mayor tranquilidad al ver disminuida la presión de las obligaciones adquiridas.

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¿Qué condiciones se deben cumplir para realizar las amortizaciones de préstamos?

Las amortizaciones como proceso, debe cumplir con una serie de elementos para poder realizar su cálculo de manera correcta. Estos elementos son los siguientes:

El capital

El capital corresponde al monto del dinero destinado por el prestamista para el financiamiento de nuestro emprendimiento. Así mismo, comprende la obligación por la cual se debe remunerar al prestamista una cantidad periódica de intereses.

Cuota de amortización

La cuota de amortización, es el término con que definimos el monto en dinero que de forma periódica, de acuerdo a los términos y condiciones del préstamo, debemos retribuir al prestamista.

Generalmente, estos lapsos son mensuales, trimestrales o semestrales, dependiendo del tipo de préstamo y el monto del mismo. Estas cuotas de amortización poseen una parte de capital y otra en intereses, de acuerdo al tipo de amortización que hayamos pactado al inicio de la operación crediticia.

Capital activo del préstamo

El capital activo del préstamo, es la parte del financiamiento que queda pendiente por cancelar en la medida que vamos realizando las amortizaciones correspondientes.

Debemos tener en cuenta que éste término no se acuña a la cantidad de deuda pendiente, pues este solo se aplica al capital y no a los intereses por cancelar.

Capital amortizado

El capital amortizado, es el término que usamos para referirnos al monto correspondiente al capital de la deuda que hemos honrado a través de las periódicas cuotas de amortización efectivamente realizadas.

Interés

El interés es el término corresponde a la remuneración que debemos cancelar al prestamista por el financiamiento obtenido. El monto se calcula en base a un porcentaje del capital aprobado por financiamiento.

Vale resaltar que el interés puede variar de acuerdo a las condiciones previas del préstamo. En el caso de los préstamos donde se han realizado amortizaciones, el monto por interés disminuye en la medida que disminuye el capital activo del préstamo.

En el caso que las amortizaciones sean por montos fijos durante la vigencia del préstamo, debes saber que la participación de la cuota de interés en la cuota de amortización disminuye y la cuota de capital aumenta

Las Tablas de amortización de préstamos

Al solicitar un préstamo, debemos estar atentos a la tabla o cuadro de amortización. Ésta, no es más que una relación detallada de fechas calendario donde se aprecian los montos de capital e intereses que se deben asumir. En las mismas, se debe reflejar de igual manera, la cantidad de capital e intereses amortizados y los que quedan  activos por honrar en determinadas fechas.

Vale resaltar que una tabla de amortización puede tener diferentes implicaciones que dependerán básicamente del tipo de interés negociado en la operación crediticia. Estas se detallan a continuación:

Si el tipo de interés pactado en la operación es del tipo fijo, podremos notar que la tabla de amortización será definitiva y real desde el primer instante en que se calcula, por lo que será la tabla o cuadro que se aplicará desde la concesión del crédito.

Si por el contrario, el interés pactado en la operación crediticia es del tipo variable, la tabla de amortización será de referencia más no la definitiva. Ésta mostrará el comportamiento de las amortizaciones en la medida que la tasa de interés presente las variaciones esperadas.

Sea cual fuere la implicación, debes tener claro que la entidad financiera que te otorgará el préstamo, está en la obligación de proporcionarte esta información y en el caso de que el interés sea del tipo variable, debes solicitar la actualización periódica de la tabla.

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